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當“復蘇”成為關(guān)鍵詞，互聯(lián)網(wǎng)財險市場也迎來新的變化。在歷經(jīng)2020年的負增長后，2021年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險市場重回正增長。與此同時，從險種結(jié)構(gòu)來看，數(shù)據(jù)顯示，2021年，互聯(lián)網(wǎng)車險實現(xiàn)累計保費收入224億元，同比增長1%，結(jié)束連續(xù)兩年的負增長。同時，非車險呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性變化，熱銷產(chǎn)品仍主要聚焦于退貨運費險和以百萬醫(yī)療險為主的健康險產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)車險集中度提升

據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2021年，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計實現(xiàn)保費收入862億元，同比增長8%，較財產(chǎn)險行業(yè)整體保費增速高出7個百分點?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務滲透率，即互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務保費與產(chǎn)險公司全渠道業(yè)務保費的比值也有所提高，由2020年的5.9%上升至6.3%。

從險種結(jié)構(gòu)來看，2021年意外健康險保費收入占比同比下降6個百分點，但仍然為最大險種，占34%;車險保費收入占比持續(xù)下降，但下降幅度縮小，占26%;信用保證險、責任險、財產(chǎn)險及其他險種保費收入占比分別為13%、8%、5%和15%，其中信用保證險、責任險和財產(chǎn)險同比上升分別為5個百分點、2個百分點和1個百分點，其他險種同比基本持平。

值得留意的是，車險綜改已逾一年，保費增速壓力趨緩。2021年，互聯(lián)網(wǎng)車險實現(xiàn)累計保費收入224億元，同比增長1%，結(jié)束連續(xù)兩年的負增長局面;同時，互聯(lián)網(wǎng)車險保費收入同比增速較整體車險高出7個百分點。

對此，保險業(yè)協(xié)會分析認為，主 要 有 兩 方 面 原 因 。 一 是2016-2020年期間，除2018年呈現(xiàn)短暫的恢復性增長之外，互聯(lián)網(wǎng)車險均處于負增長狀態(tài)，因此同期業(yè)務規(guī)模基數(shù)較低;二是互聯(lián)網(wǎng)車險憑借其優(yōu)于線下傳統(tǒng)渠道的運營效率和客戶服務體驗，有效吸引客戶，在車險綜改后時代恢復保費正增長。

與此同時，在車險綜改后，車險業(yè)務發(fā)展趨于規(guī)范，頭部保險公司依托其規(guī)模效應和成本管控能力，市場集中度逐步提升。2021年，互聯(lián)網(wǎng)車險市場集中度較同期有所提高，保費收入排名前十家保險公司合計市場份額為85%，同比提升4個百分點。從保費增速來看，2021年互聯(lián)網(wǎng)車險保費規(guī)模前十家保險公司合計保費收入同比增長16%，較整體高出15個百分點。

“費改帶來的費用大幅下降，強化了龍頭的渠道、品牌優(yōu)勢，程度大于預期。”天風證券報告認為，預計將迎來行業(yè)競爭格局大幅改善的一年，綜改后中小公司價格優(yōu)勢收斂，持續(xù)虧損下或?qū)⒅鸩酵顺鲕囯U業(yè)務，龍頭財險憑借對車險產(chǎn)業(yè)鏈的深度把控，及數(shù)據(jù)、定價、服務等優(yōu)勢有望進一步提升市占率。

意外健康險仍為最大險種

另一方面，非車險業(yè)務仍維持穩(wěn)健增長。保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2021年，互聯(lián)網(wǎng)非車險實現(xiàn)累計保費收入639億元，同比增長11%，較2020年保費增速上升9個百分點。

從互聯(lián)網(wǎng)非車險險種來看，2021年，意外健康險、信用保證險、責任險、財產(chǎn)險(包括企業(yè)財產(chǎn)險和家庭財產(chǎn)險)及其他險種累計保費收入分別為290億元、112億元、68億元、40億元和128億元，分別占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費收入的34%、13%、8%、5%和15%。

從保費增速來看，意外健康險全年保費收入同比下降9%，信用保證險、責任險、財產(chǎn)險及其他險種保費收入同比上升分別為80%、43%、28%和11%。從保費收入同期變動值來看，2021年信用保證險、責任險、財產(chǎn)險和其他險種合計貢獻增量91億元，其中信用保證險貢獻增量50億元，責任險貢獻增量20億元。

根據(jù)保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，在前60個互聯(lián)網(wǎng)非車險熱銷產(chǎn)品中，2021年仍主要聚焦于退貨運費險和以百萬醫(yī)療險為主的健康險產(chǎn)品，保費收入占比分別為43%和37%。其中，退貨運費險保費占比同比上升9個百分點，而以百萬醫(yī)療為主的健康險產(chǎn)品保費占比同比下降15個百分點。具體來看，健康險產(chǎn)品內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，2020年上榜的特藥防癌險在2021年落榜，而團體特定醫(yī)療保險產(chǎn)品于2021年上熱銷榜，保費占比約為8%。

另外，在非車險熱銷產(chǎn)品中，信用保證類保險產(chǎn)品保費占比達10%，同比上升9個百分點;航旅出行類保險產(chǎn)品保費占比為4%，同比小幅下降1個百分點。

“各保險公司主要非車險產(chǎn)品集中度仍然較高，但逐漸顯現(xiàn)分散多元化趨勢，健康險團險類業(yè)務逐步增長。” 保險業(yè)協(xié)會指出。

在后疫情時代，消費者消費習慣更多由線下轉(zhuǎn)移到線上，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險在用戶觸達上發(fā)揮了巨大的作用。而與此同時，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險發(fā)展亦面臨痛點，需在產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)自運營能力建設、消費者權(quán)益保護、風險控制能力建設等方面加強研究。

以健康險為例，業(yè)務創(chuàng)新有待挖掘。保險業(yè)協(xié)會認為，保險公司應積極探索健康險業(yè)務的多元發(fā)展模式，加強與大健康產(chǎn)業(yè)鏈上各經(jīng)營主體的溝通交流，建立自身核心的大健康專業(yè)保險服務能力，滿足消費者多元化、個性化、碎片化的健康保障需求。（記者 吉雪嬌）

關(guān)鍵詞： 車險負增長 退貨運費險 百萬醫(yī)療險 健康險產(chǎn)品